Займы должникам и людям с долгами

Общая база кредитных историй задумывалась как средство защиты для банков и весомый аргумент для их потенциальных клиентов. Она должны была закрыть доступ к займам людям, которые не собираются или физически не могут вернуть средства, одновременно становясь рекомендательным письмом для добросовестных граждан.

Но просрочки в неспокойное время случаются у многих, — коронавирус, экономический кризис, закрытые предприятия вызвали волну сокращений.

К счастью для попавших в безвыходную ситуацию людей, МФО готовы рассматривать варианты сотрудничества, даже если репутация потенциального клиента не идеальна — есть факты просрочек в прошлом или непогашенный заем в настоящем.

В самых лояльных микрофинансовых компаниях клиенты с негативным досье, но без проблем по другим параметрам, могут получить заемные средства с вероятностью выше 90%. Среди таких кредиторов:

Что такое кредитная история и как она складывается?

Кредитная история оказалась интересным инструментов. В ее последней версии главным показателем является скоринговый балл. Они дается заемщику при своевременном погашении кредита. Процессуальным казусом можно считать только условно-негативную репутацию у тех, кто кредиты никогда не брал.

С точки зрения автоматики перспективнее выглядит человек, который постоянно берет займы и возвращает, чем впервые столкнувшийся с финансовыми проблемами и в целом более платежеспособный.

Отрицательные отметки система присваивает:

• за большое количество заявок в кредитные организации и за отказы по ним — автоматика считает, что человек мечется, и не готов рационально взвешивать возможности погашения;
• за просрочки — несвоевременно выплаченные суммы, ориентируясь на переданные банкирами сведениями;
• за непогашенные кредиты с истекшим сроком погашения — это сигнал, что новый заем берется для погашения предыдущего, и клиент в прошлый раз не рассчитал, откуда он возьмет деньги;
• за превышение допустимой нормы кредитной нагрузки (закредитованности) суммарной невозможности погасить кредит;
• за исковые заявления и суды против кредитных организаций — при любом исходе дела МФО и банки не хотят связываться с проблемным клиентом, поэтому такая пометка в личном деле практически лишает шанса на одобрение кредита.

Доступ к КИ есть у всех легальных кредитующих организаций, зарегистрированных в ЦБ. Но насколько учитывать эти сведения, кредитор решает сам. Инструмент имеет исключительно рекомендательный характер.

Как используют данные из КИ в МФО?

Бюро кредитных историй работает по заявительному принципу. Сведения в него попадают только по инициативе кредитора, а также с разрешения самого клиента.

Такой пункт есть в каждом кредитном договоре — отказавшись подписывать этот лист, можно лишить себя возможности получить заем. Менеджер просто решит, что потенциальному клиенту есть, что скрывать.

Запрос в КИ дает специалисту полное представление, куда обращался гражданин, какие суммы запрашивал и получал, как рассчитывался. Именно поэтому соврать не получится — малейшее сомнение в честности намерений — причина для отказа. При этом факт такого обмана будет отражен в кредитной истории. Это уже будет расцениваться как серьезный проступок, гораздо более показательный, чем временные финансовые трудности.

Сам факт наличия просрочки или непогашенного займа не является основанием для отказа.

И при автоматическом расчете скорингового балла, и при проверке службой безопасности, есть допуски и поправки. Менеджер вполне понимает, что при потере работы клиенту иногда требуется 2-3 месяца, чтобы встать на ноги и получать первую зарплату.

Если же возможность выдачи займа оценивает автоматика, предыдущей высокий уровень от одной просрочки пострадает незначительно. Учитывая, что каждый отказ будет занесен в реестр, можно выбирать лояльные к должникам компании и подавать заявки.

МФО, лояльные к должникам

• МигКредит;
• Турбозайм;
• Лайм Займ;
• ВебБанкир;
• Екапуста;
• Займер.

Еще больше практически безотказных компаний вы можете просмотреть здесь.

Условия и принцип проверки проблемного клиента в каждой компании свой. Каждый случай рассматривается и решается персонально. Клиенту, у которого кредитная история далека от идеальной, нужно спокойно относиться к повышенному вниманию.

Шанс получить деньги и действительно исправить проблему, действительно есть. Условия получения денег при наличии долгов в перечисленных организациях рассматриваем далее:

МигКредит

Компания ориентируется на работу через сеть оффлайн-представительств, поэтому основное решение принимает именно работающий менеджер. В соответствии с корпоративными правилами он отвечает за возвраты своей премией, поэтому впечатление надо произвести.

Положительный образ — опрятная одежда, приятные внешний вид, уверенная речь, наличие телефона хотя бы средней стоимости, готовность назвать от 5 телефонов людей, к которым можно обратиться при потере связи. Обязательно спокойно и уверенно рассказать, на какие цели берется заем и еще в анкете на вопрос об открытых обязательствах написать правду.

Даже прошлые грехи можно объяснить честно — увольнением, семейными обстоятельствами. Отказов практически нет. Деньги поступают на карту.

Лайм Займ

Веббанкир

Также выдает кредиты почти всем, не смотря на задолженности. Просрочки проверяются только на факт честности. Звонков нет, вся проверка онлайн только с опорой на анкету. Клиенту с задолженностями дадут не более 4 тысяч рублей.

Екапуста

Один из самых старых и консервативных МФО. Практикуется проверка звонками — один самому заемщику, второй кому-то из указанных родственников. Решение во многом зависит от уверенность в общении.

Менеджер может попросить назвать даты и суммы предыдущих кредитов. К этому стоит подготовиться. Факт, что заемщик знает свои обязательства и отдает отчет в проблеме, воспринимается положительно. Подробнее об условиях в Ekapusta читайте тут.

Займер

Первая полностью автоматическая система. Автоматика рассчитывает скоринговый балл внутри компании, но и учитывает общий. Это единственная МФО, где можно бесплатно прямо на сайте получить полную выписку, какие деньги и где взяты.

Остальные требования не меняются, хотя на лояльную процентную ставку проблемным клиентам рассчитывать не приходится. Больше об условиях в Займере вы узнаете из этой статьи.

Если вас интересуют кредиторы, готовые предоставить свыше 30 тысяч рублей с первого или второго раза, то вам стоит рассмотреть следующие предложения:

Пять правил, как получить кредит с долгами

Клиентам, у которых скоринговый балл высокий, а просрочка небольшая и разовая, можно не беспокоиться. Такие случаи кредитующие организации даже не передают.

1. Выбрать МФО, у которых в описании продуктов предусмотрена лояльность к должникам.
2. Здраво оценить свою финансовую состоятельность, не рисковать суммами крупнее нужного, предусмотреть возможности погашения, если что-то пойдет не по плану.
3. Внимательно заполнить договор. Не допускать ошибок и намеренного утаивания. Все равно менеджер все узнает. На погашения кредита тоже можно занять, но в этом нужно признаться честно.
4. Запастись дополнительными телефонами тех, кто может подтвердить личность. Это не поручительство, но дополнительная страховка для МФО.
5. Рассмотреть вариант займа под залог. Некоторые организации предлагают такие пакеты (под ПТС, под документы на квартиру).

Последний вариант для безнадежных ситуаций и больших сумм. В рядовых МФО с небольшими просрочками деньги получить можно.

Программы исправления КИ — за и против

Приведенные выше МФО действительно лояльны к небольшим проступкам клиентов. Даже при незначительной просрочке в рамках собственной организации они не передают сведения и дают возможность повторного займа после возврата средств.

Больше вопросов вызывают так называемые программы исправления ситуации, за которые предлагается заплатить. Часто за такими предложениями стоит откровенный обман, — клиент переводит деньги, но по договору компания не обязана давать кредит.

Второй вариант — ступенчатая система под большой процент. Компания дает сначала скромную сумму — 1-2 тысячи и постепенно увеличивает объем. Каждое погашение вносится в реестр, и скоринговый балл растет. В таком случае можно действительно вывести КИ на нейтральный показатель.

Как добиться одобрения в МФО: советы для клиентов с плохой КИ

Если у вас плохая кредитная история, не отчаивайтесь! В МФО есть некоторые хитрости, которые помогут вам добиться одобрения займа.

• Не все МФО одинаково относятся к клиентам с плохой КИ. Поищите компании, которые специализируются на кредитовании таких клиентов и имеют более лояльные условия.
• Если у вас еще не было займов в микрофинансовой компании или их было мало, начните с небольших сумм. С каждым успешным возвратом задолженности ваша история начнет улучшаться, и у вас будет больше шансов на одобрение более крупного лимита.
• Пользуйтесь услугами МФО с хорошей репутацией и положительными отзывами от клиентов. Если вы уверены в надежности компании, это увеличит ваши шансы на одобрение. Самые надежные организации представлены по этой ссылке.
• Если у вас уже были просрочки по займам, постарайтесь регулярно выплачивать долги в срок. Это покажет вашу финансовую дисциплину и поможет улучшить вашу кредитную историю.
• При заполнении анкеты будьте внимательны и честны. Не скрывайте информацию о своих доходах и обязательствах. Честность и прозрачность важны для МФО.
• Если у вас есть дополнительные документы, подтверждающие вашу платежеспособность (например, справка о доходах или выписка с банковского счета), предоставьте их, загрузив в свой личный кабинет на сайте компании. Это может помочь увеличить ваши шансы на одобрение.
• Если вам отказали в одной МФО, не расстраивайтесь. Попробуйте обратиться в другую. Возможно, удача повернется к вам в другом месте.

Помните, что каждая МФО имеет свои критерии одобрения займов, и что сработало в одной компании, может не сработать в другой. Будьте настойчивы и тщательно выбирайте компанию, чтобы избежать мошенничества.

Как самостоятельно улучшить свою кредитную историю?

Улучшить кредитную историю не так сложно, как может показаться. Даже если у вас были просрочки или задолженности, с помощью нескольких простых шагов вы сможете сделать вашу КИ более привлекательной для кредиторов. Давайте разберемся, как можно самостоятельно улучшить финансовую репутацию, чтобы в дальнейшем кредитоваться на более выгодных условиях и без отказа.

• Всегда выполняйте кредитные обязательства вовремя. Пропущенные платежи негативно сказываются на КИ. Установите напоминания о датах платежей или автоплатежи, чтобы избежать просрочек.
• Если у вас есть задолженности по кредитам или кредиткам, постарайтесь свести их к минимуму. Уменьшение общей задолженности положительно скажется на вашем кредитном рейтинге.
• Стремление к получению большого количества кредитов может снизить ваш КР. Постарайтесь брать заемные средства только в случае крайней необходимости.
• Регулярно получайте отчеты из БКИ, чтобы проверить историю на наличие ошибок. Если вы обнаружили неточности, обратитесь к кредитному бюро, чтобы их исправить.
• Закройте те карты, которые вам уже не нужны.
• Используйте микрозаймы для исправления кредитной истории. Достаточно выплатить в срок 5-6 за год, чтобы иметь возможность получить в банке кредитку. Брать больше займов не рекомендуется, так как слишком частые запросы на получение заемных средств вредят КИ. Считается, что такой заемщик просто не умеет управлять своими финансами.
• Если вы планируете взять кредит или займ, выбирайте надежных и проверенных кредиторов. Это поможет избежать негативного влияния на вашу КИ.

Улучшение кредитной истории — это постоянный процесс, требующий терпения и дисциплины. Но следуя этим советам, вы сможете постепенно повысить свой кредитный рейтинг и получить доступ к более выгодным кредитным условиям.